En dehors de l’immobilier, l’achat d’une voiture constitue la seconde ligne de budget pour laquelle les personnes souscrivent un prêt. En effet, l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion représente une dépense importante qu’un apport personnel ne peut généralement pas couvrir. Il existe aujourd’hui de nombreuses offres qui sont proposées en matière de prêt automobile. Néanmoins, ces options comportent chacune leurs avantages et inconvénients. Vous recherchez une solution de prêt automobile pour financer l’achat de votre automobile ? Si la réponse est oui, alors, voici un guide complet comprenant les solutions de financement qui s’offrent à vous.
⚠️ ATTENTION : Avant de détailler les options de prêts, il est important de rappeler que contracter un crédit auto vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sommaire :
Le crédit automobile affecté : la solution la plus répandue
Le crédit automobile affecté est la première option qui se présente à vous lorsque vous projetez d’acquérir une voiture. Voici l’essentiel à savoir à propos de cette solution.
Le crédit automobile affecté : qu’est-ce ?
Comme son nom l’indique, le crédit automobile est un prêt à la consommation qui est contracté pour financer l’achat d’une voiture. On parle ici de crédit auto affecté puisque les fonds accordés par l’Institution bancaire servent uniquement à l’achat d’une voiture. À cet effet, les fonds débloqués par l’organisme de crédit sont directement versés au concessionnaire. Ce prêt auto peut être accordé par une banque quelconque ou une Institution affiliée au constructeur automobile.
Sa durée oscille généralement entre 1 et 5 ans, mais elle peut être étendue à 7 ans. Le remboursement des mensualités débute dès la réception de l’automobile par l’emprunteur. Il existe des conditions à respecter pour s’assurer de bénéficier d’un crédit automobile affecté. En effet, pour que les fonds soient débloqués, vous devez avant tout effectuer un apport personnel considérable. Aussi, il faudrait avoir un historique bancaire irréprochable et un profil convaincant (CDI, revenus stables, assurance auto, pas de longue période d’inactivité).
Quels sont les avantages et inconvénients de cette option de financement ?
Le premier avantage à souscrire un crédit automobile affecté tient au fait que le montant et la durée du prêt sont connus à l’avance. Ces conditions sont spécifiées dans le contrat de prêt. Aussi, la durée relativement longue du contrat permet d’alléger le montant de l’investissement initial. Enfin, avec ce type de crédit, vous avez la possibilité de revendre le véhicule, même en cours de contrat.
Le principal inconvénient du crédit automobile affecté est lié au fait qu’il n’est pas possible de disposer pleinement des fonds empruntés. En effet, vous ne pourrez vous procurer que le bien pour lequel vous avez souscrit ce prêt.
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Le prêt personnel ou crédit automobile non affecté
Si vous souhaitez financer l’achat de votre véhicule, vous pourrez également opter pour un prêt personnel. Si cette option vous intéresse, voici ce que vous devez savoir avant d’y recourir.
À propos du crédit automobile non affecté
On parle de crédit automobile non affecté lorsque la somme empruntée n’est pas destinée à financer l’achat d’un bien spécifique. Il s’agit donc d’un prêt personnel qui ne vous lie pas à un achat particulier. Généralement, ce type de crédit est souscrit par les personnes qui souhaitent se procurer une voiture d’occasion. Dans ces cas de figure, l’automobile pourra être payée comptant. Les frais qu’engendrera la remise en état seront alors couverts par une partie des fonds empruntés.
La durée de remboursement du prêt personnel variera selon l’organisme de crédit qui l’accorde et le montant demandé. Cependant, elle est sensiblement égale à celle qui est établie pour le crédit automobile affecté. Le remboursement du prêt débutera à la date prévue par le contrat. Cependant, contrairement au crédit auto affecté, il prend effet, même si la vente, objet du contrat, a été annulée.
Quels sont les avantages et les défauts de ce type de prêt ?
Le plus précieux avantage du prêt personnel relève du fait que vous pourrez emprunter un montant supérieur au prix d’achat de votre voiture. Ainsi, vous avez la possibilité d’affecter une partie de la somme à un autre achat ou à d’autres dépenses (loisirs, voyage etc.). De plus, dans le cas d’un crédit voiture non affecté, la procédure à suivre est moins contraignante.
Il existe cependant, un inconvénient majeur qu’il faut connaître avant de contracter un tel prêt. Les taux d’intérêt proposés pour ce crédit sont généralement élevés comparativement à ceux d’un crédit automobile affecté.
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La location avec option d’achat : une formule intéressante pour l’achat d’un véhicule neuf
La location avec option d’achat, en abrégé LOA, n’est pas un prêt automobile au sens propre du terme. Toutefois, cette solution est proposée par de nombreuses banques ou des organismes de crédit aux personnes qui souhaitent financer l’achat d’une automobile.
Que faut-il savoir à propos de la location avec option d’achat ?
La LOA est un crédit à la consommation qui permet de financer l’achat d’un véhicule, en contrepartie du versement d’un loyer mensuel. Le principe de la location avec option d’achat est relativement simple. En optant pour cette formule, vous disposerez de votre voiture sur une période allant de 2 à 5 ans. Pendant cette période, vous versez à l’Institution bancaire, un montant qui est fixé d’avance par un contrat. Avec un contrat de LOA, vous jouirez d’un statut de locataire de la voiture. Celle-ci demeure la propriété du bailleur, soit l’institution financière qui accorde le prêt.
La particularité de la LOA tient au fait qu’à l’issue de la durée convenue, 3 options se présenteront à vous. Vous pourrez en effet :
- restituer la voiture, objet du contrat,
- procéder au renouvellement de la location,
- ou lever l’option d’achat.
Cette dernière option consistera à acquérir définitivement le véhicule. Il faudra alors verser une somme compensatoire pour acheter la voiture et jouir du statut de propriétaire.
Quels avantages et inconvénients comportent cette formule ?
La LOA vous permet avant tout d’acquérir une voiture neuve ou récente sans réaliser un apport quelconque. Par ailleurs, les mensualités à verser au titre d’une LOA, peuvent être ajustées en fonction du budget dont vous disposez. Un autre avantage non négligeable tient au fait que les mensualités à verser sont inférieures à celles d’un crédit automobile classique. En outre, selon les modalités du contrat, vous aurez la possibilité de changer votre véhicule tous les 2 ans.
Si vous projetez d’opter pour cette formule, sachez qu’elle comporte également quelques légers inconvénients. Avec ce type de contrat, il est interdit au locataire d’excéder un kilométrage annuel bien défini. En effet, si vous excédez 15000 km (en essence) ou 25000 km (en diesel), vous devrez vous acquitter de fortes pénalités. Notez également qu’en cas de défaut de versement des loyers, le propriétaire pourra librement récupérer la voiture.
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La location longue durée : une solution pour disposer d’une voiture sur une période conséquente
Partant du principe suivant lequel une voiture neuve perd 25% de sa valeur dès la première année, plusieurs personnes optent pour la LLD. Ce type de crédit comporte aussi bien des avantages que des inconvénients.
La Location longue durée : en quoi consiste-t-elle ?
En soi, la location longue durée (en abrégé LLD) n’est pas un prêt automobile. Il s’agit d’une solution de financement qui vous permet de profiter d’une voiture neuve sur une durée de 1 à 5 ans. Dans le cas d’une LLD, vous êtes locataire d’une automobile achetée par votre banque ou organisme de crédit. Vous devrez alors verser un loyer mensuel, fixé en fonction du coût global d’achat de la voiture. Cette offre s’apparente à celle proposée par la LOA. Cependant, contrairement à la LOA, il n’est pas possible d’acquérir le véhicule à la fin du contrat de LLD.
Quels sont les avantages et inconvénients de ce genre de location ?
La LLD est une option intéressante pour les personnes qui souhaitent changer régulièrement de voiture sans avoir à s’occuper des conditions de revente. Avec cette formule, vous serez exonérés des frais d’entretien du véhicule.
Tout comme les solutions susmentionnées, la LLD présente quelques inconvénients. En effet, avec une LLD, le premier loyer est généralement très élevé. Aussi, vous ne pourrez pas acquérir le statut de propriétaire à la fin du contrat.
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Les autres solutions existantes en matière de prêt auto
En dehors des points évoqués ci-dessus, il existe d’autres dispositifs de prêt qui peuvent vous aider à financer l’achat d’une voiture. Il s’agit en premier lieu du crédit ballon, une offre qui se situe à mi-chemin entre la LOA et le crédit automobile affecté. En privilégiant cette formule, vous n’aurez à rembourser qu’une partie de la valeur de l’automobile.
Alternative au crédit affecté, le crédit ballon est en réalité une location, qui est proposée avec des mensualités réduites et un kilométrage précis. À l’issue de la période prévue par le contrat, vous pourrez acquérir définitivement la voiture. Le rachat se fera alors sur la base d’un montant défini au départ.
Outre le crédit ballon, il est aussi possible de souscrire un crédit-bail pour financer l’achat de votre véhicule. Cette option est spécialement dédiée aux professionnels qui effectuent de nombreux déplacements. Elle consiste à louer un véhicule professionnel tout en se réservant le droit de l’acheter à la fin d’une période déterminée. Il s’agit simplement d’une LOA, destinée aux professionnels.
Vous avez à présent une vue globale sur les options qui se présentent à vous en matière de financement de l’achat d’un véhicule. Si vous envisagez de conserver votre voiture plus de 5 ans, alors, optez pour le crédit automobile affecté ou un prêt personnel. Cependant, si vous souhaitez changer régulièrement de véhicule, il faudra privilégier la LOA, la LDD ou encore le crédit ballon. Avant de choisir une option, pensez à recourir aux professionnels du secteur bancaire ou à un organisme de crédit. Ainsi, vous aurez plus de détails sur les modalités et conditions nécessaires pour effectuer votre prêt.
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Le rachat de credit conso, une option intéressante pour vous donner une marge de manœuvre
Acheter une nouvelle voiture à crédit n’est pas toujours facile. En effet, il se peut que vos possibilités de contracter un nouvel emprunt soient trop réduites pour vous le permettre. Or, il existe une solution qui peut vous aider sous certaines conditions.
Un taux d’endettement à ne pas dépasser
Vous avez déjà plusieurs emprunts en cours, vous savez donc que le taux d’endettement actuel est plafonné à 35 % de vos revenus. Si vous êtes proche de ce taux, les solutions de crédits sont peu nombreuses. Pour dégager une marge de manœuvre un peu plus importante et vous permettre de demande un nouvel emprunt dans les limites du taux d’endettement maximal, optez pour le rachat de crédit conso.
Un réajustement de vos crédits
Le rachat de credit conso concerne les crédits auto affectés, les prêts personnels (crédits non affectés) et les crédits revolving (crédits renouvelables). Il permet de regrouper tous ces crédits pour un réajustement de vos mensualités à la baisse.
Pour constituer un dossier de regroupement de crédits solide, dressez une liste de tous vos crédits en cours et rassemblez tous les documents nécessaires. Renseignez-vous également sur les taux de prêts en cours des différents organismes de prêts pour aller vers le plus favorable. Vous trouverez facilement cette information sur un site comparatif en ligne.
Cependant, il faut savoir que cette opération n’est intéressante financièrement que si elle intervient lors des premiers et deuxièmes tiers du remboursement de vos emprunts. C’est durant ce laps de temps que la part des intérêts à rembourser est encore majoritaire. C’est en diminuant cette part que vous économiserez le plus.
Avant de faire votre demande, vérifiez que votre démarche est réellement avantageuse en faisant une simulation de rachat d’un crédit consommation avec la calculette d’un comparateur d’assurance. Vous saurez ainsi si votre demande est réalisable ou non.
